Arrêt de travail du médecin libéral : qui vous paie, combien, et ce qu'il reste à assurer

Les trois premiers jours de l'arrêt ne sont pas indemnisés : c'est le délai de carence du médecin libéral, commun aux professions libérales relevant du régime des praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés (PAMC). Il s'applique à chaque nouvel arrêt, sauf prolongation. Pour un praticien qui réalise 1 200 € de chiffre d'affaires par jour, ces 3 jours de carence représentent déjà 3 600 € de recettes perdues, alors que les charges du cabinet continuent de courir.

La réforme des indemnités journalières des libéraux de juillet 2021 a mis fin aux 90 jours de carence que connaissaient les médecins : les IJ CPAM du médecin sont désormais versées dès le 4e jour.

Le calcul des indemnités journalières des professions libérales est le suivant : 1/730e du revenu moyen des trois dernières années civiles, retenu dans la limite de 3 PASS. Le revenu pris en compte est celui qui sert au calcul des cotisations sociales recouvrées par l'Urssaf, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) 2026 multiplié par trois.

En 2026, le montant de l'indemnité journalière du médecin libéral est compris entre 26,33 € par jour (revenu inférieur à 40 % du PASS) et 197,51 € par jour (revenu égal ou supérieur à 3 PASS, soit 144 180 €). Il faut justifier d'au moins douze mois d'affiliation, être à jour de ses cotisations et adresser l'avis d'arrêt de travail à sa CPAM dans les 48 heures, par le service en ligne d'ameli ou sur le formulaire papier.

La durée d'indemnisation est limitée à 87 jours par arrêt, soit jusqu'au 90e jour. Au-delà, le relais est assuré par la CARMF.

Ameli : les indemnités journalières du professionnel libéral→

La CARMF parle d'incapacité temporaire d'exercice. Son régime invalidité-décès verse des indemnités journalières à partir du 91e jour d'arrêt, à condition d'être à jour de ses cotisations CARMF, pendant une durée maximale de trois ans (1 095 jours), continus ou non. Le montant dépend de la classe de cotisation, déterminée par le revenu non salarié de l'avant-dernière année.

En 2026, la classe A (revenu inférieur à 1 PASS) donne droit à 65,84 € par jour ; la classe B (revenu compris entre 1 et 3 PASS) à 1/730e du revenu, soit entre 65,84 € et 197,51 € ; la classe C (revenu au moins égal à 3 PASS) à 197,51 € par jour. Ces montants peuvent être majorés en présence d'enfants à charge ou de conjoint, selon les règles du régime.

La cotisation 2026 au régime invalidité-décès s'élève à 626 € pour un revenu inférieur à 1 PASS, à 434 € plus 0,4 % du revenu entre 1 et 3 PASS, et à 1 010 € au-delà de 3 PASS.

CARMF : les indemnités journalières→

Si l'incapacité se prolonge, la CARMF peut verser une pension d'invalidité, mais uniquement en cas d'invalidité totale et définitive à l'exercice de la profession médicale. Selon la classe, la rente annuelle se situe en 2026 entre environ 23 662 € et 31 549 €, hors majorations familiales.

Le point essentiel est ailleurs : une invalidité partielle, même importante, n'ouvre aucun droit à pension au titre du régime obligatoire. Un radiologue qui ne peut plus assurer qu'une partie de ses vacations ne perçoit rien de la CARMF. L'inaptitude s'apprécie au regard de l'exercice de la médecine, inscrite au tableau de l'Ordre des médecins.

En cas de décès, le même régime invalidité-décès prévoit un capital décès et des rentes pour le conjoint et les orphelins, selon les règles et les montants fixés par la CARMF. Ces prestations protègent la famille, sans remplacer un revenu de praticien.

Premier exemple : un médecin généraliste dont le revenu est de 60 000 €. Son revenu journalier rapporté à l'année est d'environ 164 €. La CPAM lui verse environ 82 € par jour (1/730e de son revenu), soit une perte de revenus de moitié pendant l'arrêt maladie.

Deuxième exemple : un praticien dont le revenu est de 150 000 €. Son revenu journalier rapporté à l'année est d'environ 411 €. Le régime obligatoire lui verse au maximum 197,51 € par jour : moins de la moitié de son revenu, avant même de payer les charges fixes du cabinet (loyer, personnel, crédit d'équipement), qui continuent pendant l'arrêt.

Troisième exemple : un radiologue ou un chirurgien de secteur 2 dont le revenu atteint 250 000 €. Le plafond de 3 PASS des indemnités journalières joue à plein : le régime obligatoire couvre moins de 30 % de son revenu, et rien du loyer ni des salariés du cabinet pendant l'arrêt.

Le contrat de prévoyance individuel doit donc couvrir quatre besoins distincts : la franchise des premiers jours, le complément de revenu jusqu'au 90e jour et au-delà, les frais généraux du cabinet, et l'invalidité partielle, que le régime obligatoire ignore.

Face à un arrêt de travail, le médecin libéral a donc intérêt à anticiper. Avant toute souscription, il faut reconstituer, mois par mois, ce que verseraient la CPAM puis la CARMF selon votre revenu réel, et mesurer l'écart avec vos besoins personnels et professionnels. Le contrat se calibre sur cet écart, pas sur un montant forfaitaire proposé par défaut.

Le cabinet Wealthier Life Capital accompagne les praticiens dans cette analyse et dans la constitution d'un revenu issu de leur patrimoine, qui forme la dernière ligne de défense en cas d'arrêt prolongé.

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